12萬億元的銀行理財也走到了改革的十字路口。
21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，近期，銀監(jiān)會向各地銀監(jiān)局下發(fā)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2014年銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)辦發(fā)【2014】39號）（以下簡稱《意見》），對全年的理財監(jiān)管工作提出了強化非現(xiàn)場監(jiān)管、管理架構(gòu)上探索事業(yè)部制、鼓勵理財業(yè)務(wù)探索新的產(chǎn)品和模式等八大意見。
目前主要關(guān)注兩點，即解決銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險傳遞和剛性兌付等問題，探索理財業(yè)務(wù)服務(wù)實體經(jīng)濟的新模式。
21世紀經(jīng)濟報道記者從多家銀行證實，目前已經(jīng)收到轉(zhuǎn)發(fā)的文件，正在上報自查方案，檢查范圍也比往年更寬，但不同規(guī)模銀行重點并不一樣。不過，由于《意見》未強制性要求，其實質(zhì)性的推進作用有待進一步觀察。
早在今年初，銀監(jiān)會2014年全年工作會議，即把理財業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)治理體系改革確立為今年的兩項主要推動事項，并首次明確提出進行條線事業(yè)部制改革等。近日，四川、福建等多地銀監(jiān)局已向?qū)俚劂y行下發(fā)同業(yè)業(yè)務(wù)治理、改革相關(guān)通知。
不久前，銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人披露，截至2014年2月末，銀行理財產(chǎn)品余額規(guī)模達到12.22萬億元，2013年全年銀行理財產(chǎn)品共為客戶實現(xiàn)投資收益超過4500億元。
現(xiàn)場檢查至少1家銀行
根據(jù)要求，各地銀監(jiān)局要在考慮地區(qū)特色和各銀行的風(fēng)險狀況、特殊性和差異性后，至少選擇1家銀行進行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)場抽查。
華南某小型城商行理財部門負責(zé)人介紹，雖然每年都會有一兩次檢查，但是這次的范圍更廣些，最近正加班寫檢查、調(diào)研、改革方案，然后上報銀監(jiān)局。
檢查內(nèi)容至少包括：理財業(yè)務(wù)的管理架構(gòu)和制度建設(shè)、理財產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計、資金運用、非標準化債權(quán)資產(chǎn)投資、通道類業(yè)務(wù)、資本計提、產(chǎn)品估值、信息披露、產(chǎn)品銷售活動、數(shù)據(jù)信息報送等。但各家銀行的檢查側(cè)重點并不完全一樣。
記者從上述華南某城商行和江浙一家農(nóng)商行獲悉，其被要求的自查重點在資金運用與投向、流動性風(fēng)險控制，主要是理財資金不得與自有資金混用，
不得購買本行貸款，不得開展資金池業(yè)務(wù)；流動性風(fēng)險方面，要求理財要限定流動性資產(chǎn)的最低配置比例、建立相應(yīng)的止損機制等。
值得注意的是，這兩家銀行的理財業(yè)務(wù)仍有部分資金池操作，因為并沒有強制性的禁止規(guī)定，產(chǎn)品也主要為短期限產(chǎn)品滾動發(fā)行較多，風(fēng)險控制能力距離大型銀行還有一段距離。且目前其理財業(yè)務(wù)都只是二級部門，不太可能事業(yè)部制改革。
而深圳銀監(jiān)局專門針對招商銀行、平安銀行下發(fā)通知，要求對理財業(yè)務(wù)進行事業(yè)部制改革，由總行設(shè)立事業(yè)部，統(tǒng)一設(shè)計產(chǎn)品、核算成本、控制風(fēng)險，嚴格規(guī)范理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部管控和風(fēng)險管理。并明確了時間表，一季度末制定出改革方案，六月末初見成效。
21世紀經(jīng)濟報道記者從光大銀行資管部獨家獲悉，目前該部門正在醞釀理財事業(yè)部制改革，已經(jīng)上報方案待行領(lǐng)導(dǎo)批復(fù)，不過也還要看銀監(jiān)會相關(guān)指引和具體要求。
但記者從其他幾家國有大行、股份行了解到，少部分銀行并未收到上述文件或地方銀監(jiān)局要求其探索事業(yè)部制的文件。
首提銀行理財師認證
防范理財“飛單”，將是2014年銀行理財?shù)闹攸c監(jiān)管問題，這也在《文件》中占據(jù)了大量篇幅。
21世紀經(jīng)濟報道此前曾獨家報道了銀行理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)、中國理財網(wǎng)上線，前者收集所有銀行理財?shù)南嚓P(guān)信息，后者負責(zé)披露理財基本信息，以期實現(xiàn)銀行理財透明化。
根據(jù)最新的要求，銀行發(fā)售普通個人客戶理財產(chǎn)品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國銀行業(yè)理財產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，由于具有唯一性，客戶可依據(jù)該編碼在“中國理財網(wǎng)（www.china-wealth.cn）”查詢產(chǎn)品信息，未在理財系統(tǒng)等級的銀行理財產(chǎn)品一律不得銷售，這意味著“飛單”將有效避免。
雖然記者查閱目前各銀行官網(wǎng)披露的在售理財產(chǎn)品信息，并無明確提示登記編碼，中國理財網(wǎng)暫時也未上線這一搜索查詢功能，但至少理財業(yè)務(wù)的銷售規(guī)范化已經(jīng)逐步推進。
《意見》指出，研究建立銀行業(yè)理財師資格認證分級體系，網(wǎng)上理財師繼續(xù)教育培養(yǎng)體系，培養(yǎng)專業(yè)化的理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員。
對此，某股份行資管部門人士介紹，這應(yīng)該是在文件中首次提及，目前國內(nèi)理財師認證主要是金融理財師AFP、特許金融分析師CPA等國際資格認證標準，并沒有國內(nèi)或者銀行的認證標準。此前，中國銀行業(yè)協(xié)會提過，由權(quán)威第三方機構(gòu)牽頭探索國內(nèi)的銀行理財師認證體系，但是后來不了了之。
此外，以往常出現(xiàn)銀行理財、保險產(chǎn)品等產(chǎn)品混售情況，最后導(dǎo)致糾紛，對此，監(jiān)管層將引導(dǎo)銀行逐步在營業(yè)場所設(shè)立有明顯標識的理財產(chǎn)品專門柜臺。
不過，多位接受采訪的銀行理財人士表示，上述文件內(nèi)容都屬于框架性的指導(dǎo)性意見，并沒有具體的指引性文件，也沒有太強的強制性，會使得在實際實施過程中，效果略打折扣。
