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      今年以來，個人消費(fèi)貸款成為各家銀行爭搶最激烈的市場。央行近日公布的7月數(shù)據(jù)顯示，中長期貸款占全部信貸規(guī)模的26%，票據(jù)融資占比17%，短期貸款負(fù)增長，反映出企業(yè)貸款需求疲弱。分析認(rèn)為，下半年銀行資產(chǎn)質(zhì)量運(yùn)行仍面臨企業(yè)層面經(jīng)營下滑帶來的挑戰(zhàn)，在各種壓力的影響下，銀行將努力轉(zhuǎn)戰(zhàn)個人信用貸款。
　　網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款成銀行熱選
　　事實(shí)上，今年以來，個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款成為各方角逐的焦點(diǎn)，除了如火如荼的電商平臺、躍躍欲試的P2P外，商業(yè)銀行也加入了整個戰(zhàn)局，目前，多家銀行都新推出了個人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款�！白鹁吹膭⑴�士，我行全新推出"閃電貸"個人網(wǎng)絡(luò)貸款，自助申請，自動審批放款！”日前，某股份制銀行客戶劉女士收到了來自銀行的短信。據(jù)了解這家銀行新推出的“閃電貸”，是基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用的一款移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，主要針對的是在該行有工資賬戶的人士，提供最高50萬元的信用額度。只要符合條件，拿起手機(jī)進(jìn)行3步操作，無須提交任何資料，即可完成貸款申請。
　　無獨(dú)有偶。近日，一家股份制銀行全面推出個人客戶信貸申請的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品—“E秒貸”，與其他銀行只服務(wù)存量客戶不同的是，E秒貸面向社會上的所有個人客戶，提供純信用貸款�？蛻粼诰�提交申請后，最快3秒便可獲知貸款預(yù)批額度，額度從5千元到30萬元不等。記者登錄該行官網(wǎng)的“E秒貸”申請頁面看到，申請人只需輸入簡單的個人信息，其中包括身份證號、信用卡號、電話號碼等，提交貸款申請后，在3秒鐘內(nèi)便可知道貸款預(yù)批額度。
　　此外，某股份制銀行近期新推出了面向繳存公積金人群的消費(fèi)貸，公積金不僅可以用于房貸，還可以作為消費(fèi)貸的信用。另外一家股份制銀行推出的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線申請、實(shí)時審批、在線簽約，并即時放款。貸款最高額度30萬元，最長期限1年，支持按期付息，到期還本。
　　不過，有銀行人士表示，這一塊的競爭非常大，除了銀行及消費(fèi)金融公司外，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭和一些P2P公司也在借助不同的金融產(chǎn)品分羹消費(fèi)信貸資源。此外，按照今年6月10日國務(wù)院召開的常務(wù)會議的決定，消費(fèi)金融公司審批權(quán)下放到省級部門，意味著消費(fèi)金融公司從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向放開，整個市場將急劇擴(kuò)張。
　　銀行首選優(yōu)質(zhì)客戶貸款
　　記者了解到，從去年年底開始，面對著企業(yè)貸款不敢貸，銀行又有業(yè)績壓力的狀況，不少銀行開始大量發(fā)放信用貸款。不過，信用貸款也不是漫無目的的發(fā)放，在業(yè)績壓力的重?fù)?dān)下，不少銀行將貸款目標(biāo)客戶群轉(zhuǎn)到了個人貸款，尤其是信用貸款方面。
　　近期，多家銀行都在熱推針對國企、事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶的信用貸款，但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些貸款的利率都要比一般的貸款高，基本上在多次降息后，年化利率仍在7%～13%左右。
　　記者在某股份制銀行看到，該行新推出的“白領(lǐng)易貸”是針對精英白領(lǐng)人士購物、裝修、旅游、進(jìn)修、醫(yī)療等多方面消費(fèi)需求而定制的一款產(chǎn)品。申請人只要是在該行準(zhǔn)入過的企事業(yè)單位中工作，年齡在30至55周歲之間，資信良好，且夫妻雙方名下有房產(chǎn)的客戶，均可向銀行申請“白領(lǐng)易貸”。根據(jù)申請人的工作崗位、收入以及負(fù)債的情況，銀行最高可給予100萬元的信用額度。該信用額度使用期限長達(dá)5年，在5年內(nèi)額度循環(huán)使用，使用金額及單筆期限均可自由選擇，不使用的額度不用支付任何利息和費(fèi)用。
　　同時，另一家銀行也針對白領(lǐng)一族推出了“自信一貸”產(chǎn)品，無需抵押、大額備用、自助提現(xiàn)、快速審批，在資料齊全的情況下，最快1天便可批復(fù)獲得款項(xiàng)，貸款金額最高可達(dá)300萬元�！安糠帚y行還將這一塊的業(yè)務(wù)專門獨(dú)立出來成立事業(yè)部的條線，增加業(yè)務(wù)的積極性，沒辦法，一切都是為了利潤。”某銀行內(nèi)部人士告訴記者，相比之下，個人貸款，尤其是一些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)員工貸款，風(fēng)險遠(yuǎn)比小微企業(yè)要小。
　　青睞消費(fèi)貸“事出有因”
　　個人消費(fèi)貸款是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但一直以來并未受到太多重視。為何如今銀行頻頻推出新品，開始青睞個人消費(fèi)貸款？
　　銀行相關(guān)人士表示，伴隨利率市場化的進(jìn)程，在大中型企業(yè)貸款對銀行利潤貢獻(xiàn)有所下降的同時，小企業(yè)貸款、個人貸款業(yè)務(wù)對銀行利潤總額的貢獻(xiàn)將逐步提高，推動個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展是當(dāng)前環(huán)境下的必然選擇。
　　另有銀行人士向記者透露，當(dāng)前理財產(chǎn)品收益率下滑，銀行也想推個人消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)存款的增長�！耙�?yàn)槿绻�成功辦理了消費(fèi)貸款，以后很多相關(guān)業(yè)務(wù)就會留在銀行了�！�
　　央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費(fèi)金融僅占3%，而國外成熟市場消費(fèi)信貸占比一般在30%左右，增長潛力巨大。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，個人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長至17.5萬億元。同時，消費(fèi)金融具有抗周期能力強(qiáng)、輕資本效用強(qiáng)等特點(diǎn)，正符合銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。
　　“與小企業(yè)貸款相比，個人消費(fèi)貸款適用人群更廣，適用范圍更符合普通家庭，購房、裝修、購車、留學(xué)、旅游等消費(fèi)需求都能夠通過個人消費(fèi)貸款來滿足。”上述銀行人士坦言。