當(dāng)前，加快民營(yíng)銀行設(shè)立不僅有利于從供給側(cè)增加金融供給、提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，而且對(duì)穩(wěn)定民間投資增速也有積極意義。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，民營(yíng)銀行聚焦普惠金融，發(fā)揮自身體制和機(jī)制優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，具有廣闊前景。
應(yīng)用民營(yíng)銀行提振民間投資增速
去年首批試點(diǎn)5家民營(yíng)銀行已正式開業(yè)，總體運(yùn)營(yíng)良好。今年以來，隨著重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行相繼獲批，民營(yíng)銀行也將由試點(diǎn)設(shè)立進(jìn)入常態(tài)化發(fā)展。當(dāng)前，加快民營(yíng)銀行設(shè)立不僅有利于從供給側(cè)增加金融供給、提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，而且對(duì)穩(wěn)定民間投資增速也有積極意義。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，民營(yíng)銀行聚焦普惠金融，發(fā)揮自身體制和機(jī)制優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，具有廣闊前景。
一、發(fā)展普惠金融
長(zhǎng)期以來，大陸商業(yè)銀行追求規(guī)模擴(kuò)張，偏好做大做強(qiáng)，客戶定位雷同，產(chǎn)品服務(wù)模式差異不大，導(dǎo)致金融供給過度和供給不足并存的現(xiàn)象。一方面，對(duì)國(guó)有企業(yè)和大企業(yè)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)激烈;另一方面，對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)短缺，出現(xiàn)普惠金融的短板。究其根源，在于沒有形成多層次的銀行機(jī)構(gòu)體系，銀行體系的股權(quán)多元化和規(guī)模多樣化的程度不夠。
應(yīng)該說，大陸銀行數(shù)量并不少，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2015年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，大陸銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)4，262家，資產(chǎn)總額為199.3萬億元，平均資產(chǎn)規(guī)模為467.62億元。而同期，美國(guó)商業(yè)銀行有5338個(gè)，資產(chǎn)總額為15萬億美元，平均資產(chǎn)規(guī)模僅為28.1億美元。美國(guó)銀行體系層次分明，既有定位國(guó)際化和綜合化的花旗銀行、摩根大通銀行，也有遍布各地的社區(qū)銀行或儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)，更好地滿足了區(qū)域性中小客戶的金融需求。
對(duì)大陸而言，放開民營(yíng)銀行準(zhǔn)入，既可以豐富銀行業(yè)所有制結(jié)構(gòu)，又可以與傳統(tǒng)大銀行形成互補(bǔ)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融需求，彌補(bǔ)普惠金融的短板。
二、實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)
民營(yíng)銀行首先要找準(zhǔn)自身的戰(zhàn)略定位，采取差異化和特色化經(jīng)營(yíng)策略。從目前已開業(yè)運(yùn)營(yíng)的5家民營(yíng)銀行看，它們均體現(xiàn)了各自的經(jīng)營(yíng)特色。上海華瑞銀行以上海自貿(mào)區(qū)為依托，加大金融創(chuàng)新力度，近期又獲得投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，有望在支持中小科創(chuàng)企業(yè)方面取得突破。天津金城銀行定位對(duì)公業(yè)務(wù)，而溫州民商銀行定位小微業(yè)務(wù)、適合溫商經(jīng)營(yíng)特色。
更具有標(biāo)志性意義的是浙江網(wǎng)商銀行和深圳微眾銀行的設(shè)立，它們順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，挖掘電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，建立沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來顛覆性變革，有望探索出一條全新的銀行業(yè)發(fā)展之路。
鑒于當(dāng)前民營(yíng)銀行資本規(guī)模偏小、融資渠道有限，新設(shè)立的民營(yíng)銀行只能精準(zhǔn)定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，避免走規(guī)模擴(kuò)張老路。就差異化而言，我認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)體現(xiàn)以下三個(gè)特色：一是區(qū)域特色。目前，民營(yíng)銀行準(zhǔn)入尚處在一省一家的階段，且不能跨省經(jīng)營(yíng)，區(qū)域特點(diǎn)顯著，以服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和零售客戶為主，有助于民營(yíng)銀行發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)部分地區(qū)金融供給不足的缺陷。
二是行業(yè)特征。民營(yíng)銀行發(fā)起股東基本屬于所在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的重點(diǎn)企業(yè)，了解產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和前景，熟悉企業(yè)發(fā)展規(guī)律和經(jīng)營(yíng)狀況，有助于民營(yíng)銀行聚焦在特定行業(yè)，圍繞核心企業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融，滿足上下游中小企業(yè)的金融需求。三是互聯(lián)網(wǎng)特色。輕資產(chǎn)、去網(wǎng)點(diǎn)化是傳統(tǒng)銀行業(yè)改革方向。民營(yíng)銀行應(yīng)抓住互新技術(shù)變革的趨勢(shì)，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。
三、創(chuàng)新信貸文化
實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)的前提是銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在利率市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行只要能控制風(fēng)險(xiǎn)，就可以獲得穩(wěn)定的利差回報(bào)，因此偏好擔(dān)保和抵押手段降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，把“信貸”變成了“物貸”。而數(shù)量眾多的中小和微型企業(yè)通常沒有合格的擔(dān)保和抵押物，很難從銀行獲得授信，造成“融資難和融資貴”問題比較突出。
去年10月，中國(guó)人民銀行取消了存款利率上限管制，銀行業(yè)進(jìn)入后利率市場(chǎng)化時(shí)期。銀行若繼續(xù)保持相應(yīng)的盈利水平需要承擔(dān)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，必須創(chuàng)新信貸文化。民營(yíng)銀行自誕生之日起就面臨著利率市場(chǎng)化帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，只有突破“不動(dòng)產(chǎn)拜物教”的傳統(tǒng)信貸文化，樹立全新的信貸文化和理念，建立與戰(zhàn)略相符的風(fēng)險(xiǎn)體系和流程，才能確保在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來并活得更好。
為此，對(duì)民營(yíng)銀行來說，要探索創(chuàng)新適合中小企業(yè)和農(nóng)戶特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，可以從以下三個(gè)方面著手：一是與地方縣鄉(xiāng)村級(jí)組織建立緊密聯(lián)系，利用“熟人社會(huì)”的特點(diǎn)，培養(yǎng)客戶的誠(chéng)信意識(shí)，提高違約成本。
二是在大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民耕地、林地、宅基地等還不能確權(quán)和流通的情況下，創(chuàng)新抵質(zhì)押方式，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利、存貨、應(yīng)收賬款等納入抵質(zhì)押物范圍，增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的緩釋手段。三是通過工商、稅務(wù)、法院、人民銀行征信系統(tǒng)等途徑獲得企業(yè)信譽(yù)狀況，并與電商等第三方合作，利用大數(shù)據(jù)及時(shí)掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。
當(dāng)然，隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以及銀行進(jìn)入后利率市場(chǎng)化時(shí)期，民營(yíng)銀行未來經(jīng)營(yíng)也會(huì)面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。比如，銀行不良貸款尚未見頂;凈息差還在進(jìn)一步收窄;遠(yuǎn)程開戶還存在賬戶限制等。
所以，民營(yíng)銀行自設(shè)立之初就應(yīng)探索走出一條有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展道路，只有這樣才能在銀行體系中發(fā)揮獨(dú)特的、不可替代的作用�？傊�，發(fā)展民營(yíng)銀行既是金融改革深化的必然結(jié)果，更是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，其前景廣闊、大有可為!(中國(guó)民生銀行首席研究員。)
